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Lo que usted debe saber sobre el 'credit scoring'

El 'credit scoring' es un método que se está empleando cada vez más entre las instituciones financieras para medir el riesgo de otorgarle financiamiento a las PYMEs. Conozca el método que los bancos usan para medir el riesgo y los beneficios de mantener un puntaje favorable.

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Publicado por ConnectAmericas

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El 'credit scoring' consiste en asignarle un puntaje al potencial deudor que, a su vez, representa una estimación del desempeño del crédito para el banco. Según la CEPAL (Comisión Económica para América Latina), se trata del instrumento más amplio y exitosamente utilizado para incrementar el acceso de las PYMEs a la financiación. En los Estados Unidos hace años que se viene usando para otorgar tarjetas de crédito y otros tipos de financiamiento a las personas.

Gracias a mejoras en las tecnologías de los sistemas de información crediticias, las instituciones han ampliado el acceso a créditos bancarios a las PYMEs a través de la utilización de este método. No es más que una herramienta utilizada por bancos que permite evaluar el riesgo de crédito del solicitante de manera automatizada, objetiva y consistente. 

Aunque su uso se ha expandido considerablemente en los últimos años, el juicio del analista no ha sido totalmente eliminado de la originación de créditos. Es necesario contar con un sistema confiable, como el que se viene usando en los Estados Unidos desde hace décadas, llamado el 'FICO score'. Es importante que tanto usted como el banco confíen en el mecanismo para su éxito.

¿Cómo lo emplean las instituciones financieras?

Los bancos emplean esta forma de medir el riesgo crediticio en dos tipos de situaciones. En la originación o momento de solicitar el crédito (llamado application scoring), la institución compara el puntaje contra un valor mínimo (“cut-off”), asociado al riesgo y la rentabilidad que el banco desea tomar.

Cuando el crédito ya ha sido otorgado a la PYME, los bancos utilizan el puntaje en el seguimiento (behavioral scoring) para medir otros aspectos del cliente. Por ejemplo, lo utilizan para administrar límites de tarjetas y cuentas corrientes, identificar cuentas rentables, ofrecer nuevos productos, monitorear el riesgo generado, y detectar posibles problemas de cobranza.

Es muy difícil saber con exactitud qué variables emplea cada institución para medir el riesgo crediticio de los solicitantes, ya que generalmente no divulgan esa información al público. Sin embargo, podemos aprender sobre la experiencia del mercado internacional, precisamente del método del FICO, que es el modelo para calcular el 'credit score' más conocido y utilizado en los Estados Unidos. Fue introducido por primera vez en 1989 por la empresa Fair, Isaac and Company (FICO), pionera en el desarrollo de métodos de calcular este tipo de riesgos. Hoy el modelo FICO, o variaciones basadas en él, es empleado por la gran parte de las instituciones financieras de los EE.UU. y el mundo.

Método de medir el riesgo de crédito según FICO:

  • Historial de pagos: el tener un buen historial de pagos con acreedores es el factor que mayor influencia tiene en el puntaje. Los pagos atrasados en las facturas, hipotecas, tarjetas de crédito o préstamos de cualquier tipo tienen un importante efecto negativo.
  • Utilización de crédito: el ratio de deuda rotativa actual (como saldos de tarjetas de crédito) en relación al crédito total disponible o límite de crédito. Es importante señalar que los puntajes FICO se pueden mejorar mediante el pago de la deuda y la reducción de la tasa de utilización de crédito.
  • Longitud de historial de crédito: la trayectoria o longitud del historial de crédito puede tener un impacto positivo. Cuanto más tiempo lleve usando herramientas financiación -siempre y cuando el historial de pagos sea satisfactorio-, mejor puntaje recibirá en esta categoría. 
  • Tipos de créditos utilizados: los clientes pueden beneficiarse por tener un historial de gestión de los diferentes tipos de crédito. Esto incluye crédito a plazos, crédito rotativo, financiación al consumo, hipotecas, etc. 
  • Solicitudes para obtener créditos: acumular numerosas solicitudes de crédito pueden bajar el puntaje, especialmente si se hace en gran número. Esto ocurre, por ejemplo,  cuando los consumidores solicitan nuevas tarjetas de crédito o préstamos. 

Las tres ventajas principales del 'credit scoring'

  • Reduce costos porque limita el contacto cara a cara entre el banco y el cliente y disminuye radicalmente los tiempos de revisión de las solicitudes. Un estudio de la Corporación Financiera Internacional (CFI) demostró que, tras 18 meses de uso del 'credit scoring', el tiempo promedio requerido para aprobar un crédito a una PYME en Canadá se redujo de 9 días (había tiempos máximos de hasta dos semanas) a 3 días. El mismo estudio señaló que este método reduce el costo promedio de procesamiento por crédito a PYMEs de U$250 a U$100.
  • En el caso de los bancos, incrementa la automatización del proceso de otorgamiento de créditos, reducen los costos y puede aumentar el volumen de créditos otorgados. Adicionalmente, el uso de información histórica reduce notablemente la necesidad de requerir información sobre los estados financieros de la PYME. 
  • Introduce mayor objetividad y transparencia en la asignación de créditos al exigir las mismas condiciones a cualquier cliente, independiente de su tamaño, sector, u otro factor que en el pasado haya discriminado a algunos. 
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